随着新美大CEO王兴提出移动互联网进入下半场，似乎互联网金融也同样如此。与相对保守的传统金融比起来，互联金融快速发展的同时，也伴随着客户风险较高、风控挑战更大的难题，这对风控的要求就会更高。

在经过两年野蛮生长之后，2016的互联网金融遭遇成长寒冬， P2P网贷部分平台兑付困难、跑路、倒闭等负面消息频繁传出。同时，相关政府部门也加强了管控，收紧了金融方面的政策，整个行业进入调整期。接下来，互联网金融的角逐不在于快速规模化，而是在于风险控制等核心层面的技术化。从这个角度来说，任何一家金融公司，其实最后都是一家大数据公司。

大数据是互联网金融的生命线

互联网金融与传统金融比起来，优势在于覆盖和服务的人群更广，流程更短和效率更高，但由此带来的关键问题就是如何控制风险，通过系统性的技术手段，将互联网金融行业面临的风险降到最低。

从本质上来看，数据自身是无法降低和把控风险的，但是将全维度的数据进行技术性处理后，可以针对海量用户进行细微画像，将无形的风险进行数据化和量化。对用户画像颗粒越细，就会越了解用户。平台也能针对性的做出预判和进行相关针对性的商业化营销。

在整个金融链条上，包括借贷、个人理财等多种金融产品和服务上，数据都起着核心作用，与此相关的大数据风控，则成了互联网金融的生命线。包括BAT、宜信、玖富等在内的金融企业，包括支付、征信、借款、理财、保险等各个领域，都纷纷布局大数据核心技术。

阿里：包括电商、支付、信用三个核心板块，蚂蚁金服提供的基础财富管理方式就是余额宝，发展到后来经过大数据计算，针对性的推荐给用户的各种理财产品。其中芝麻信用在大数据征信方面起到关键性作用。在其电商、支付、社交等各类数据维度的基础上，为每个用户建立芝麻信用体系，关联到用户的信用历史，偿还能力、消费情况等各类信息。建立一个大的平台，同时可以开放给合作方使用。

百度：通过每天处理海量网民搜索请求，分析和积累了大量的数据。而百度金融，通过基于大数据和人工智能技术的综合性分析，精准识别和刻画用户，提供精准的定制化财富管理服务。为合作方提供综合性的金融服务，降低获客成本，解决和降低金融环节中的风险，增强整体的安全度。

腾讯：在消费金融方面，腾讯速度也很快。微众银行陆续建立了客户授信、信用评分等系列技术分析系统。腾讯的“微粒贷”已经接入到了微信支付当中。微众还在尝试性做技术开放，帮助合作方构提升整体的金融技术能力。

玖富：玖富及旗下公司曾获得过亿美金融资，打造了特有的坏账预测矩阵——“火眼彩虹评级模型”，提前预判一些潜在发生的违约行为。“火眼”风控系统还具备了自动化功能，具有处理高效、风险可控、贷前评估成本低、边际效应明显等特点。玖富将用户授权的金融信息、社交数据、运营商数据、电商数据以及合作机构的数据进行整合，不断强化反欺诈、风险评估、实时授信、数据挖掘、精准获客等能力，为出借用户提供更个性化、更可靠的资产。

互联网金融大数据的误区和关键

在现在的互联网领域里，大多数人对于大数据的理解，存在着巨大的误解。大数据从字面上的理解是要多和大，但是实质上并不在于其大，而在于质量，换句话说就是有用靠谱的数据。大数据是一个比较宽泛的概念，有用的数据才能称得上是大数据，包括了规模、质量等各种综合性属性。所以要依靠大数据支持精准营销，必须是数据的质量和规模同比都能达到的情况下。

以金融行业为例，在金融里做大数据营销，比如要推销一个理财产品，你需要的用户不仅是个消费能力强的，而且是很有流动资金的人，那么他就是一个高质量的数据。如果是纯粹的数据堆积，获取的是一些低收入的偏远地区的用户数据，根本没有任何意义。

比如现在金融行业获客成本、转化成本越来越高，于是对精准化的营销和服务会更加迫求。所以大数据化金融行业，最终的目标是商业化效益，其中关键是数据质量的竞争。但想要高质量的数据或者高质量的客户，你就要提供高质量的服务产品和技术，才能把数据收集起来。高质量的数据依赖高质量的业务，高质量的业务依赖于高质量的产品，三者相辅相成。

玖富也在多个生活场景中挖掘具有真实消费需求的用户，不断深入布局手机3C、房屋租赁、汽车交易、教育培训、美容医疗、爱情婚恋等消费场景，不断扩大数据量和数据源。除了我爱我家、众信旅游、好车无忧等，玖富近期也布局了医美分期，控股易美健。各自发挥在消费领域和金融领域的优势，形成了独特的移动金融产业链。

大数据创业到现在，决定最终发展的，其实不是大数据的技术，而是大数据的商业化。怎么样结合数据把它商业化，不仅是大数据，各个行业都是如此。

互联网金融的未来是科技金融

在现有金融的格局中，互联网金融尽管发展迅速，但是占的比例却相对有限。以互联网金融发展最早的美国为例，截止到2012年底，其网络直销银行的存款总额达到4430亿美元，虽然增速令人瞩目，但是相对全美大约10万亿美元额度，占的比例还是非常小。对于中国来说，金融政策相对保守，情况更是如此。从这个角度来看，互联网金融才刚刚起步。随着对于传统金融的改造，逐渐进入深水区，对于行业来说，必将面临着一场攻坚战，而技术就成了战争中最核心的武器。

金融的风险与技术，就像是太极的阴阳两面，此消彼长，相互促进。永不停止。这是平台与风险之间的一场持久战，技术创新不仅是赢得持久战的关键，也是赢得下半场竞争的关键。

回顾金融行业历史的发展，技术手段多次促进行业的发展。在19世纪，经纪人通过望远镜观察信号灯，了解和传达股票重要信息。而到了1867年，股票行情自动收报机完全改变了人们获取股票信息的方式。而到1869年，纽交所实现了电缆传输技术，改变了全球的金融格局。

技术的发展促进了金融服务变革，同时金融行业快速发展带来的风险又倒逼技术更新，移动互联网在改变原有的线下物理网点业务向线上的迁移，由原来的人工干预和判断转化为越来越靠包括大数据、人工智能、区块链等技术来精准分析。在未来，通过一系列的技术手段等方式，解决和降低现有互联网金融领域存在的问题和风险。

随着包括BAT、玖富等相关金融科技公司的成长，技术不仅仅可以解决现有问题，同时，通过技术输出，增加商业上的收入，同时可以搭建包括合作伙伴、借贷方、普通用户等一个完整的圈层和金融生态链。完成从金融公司到金融大平台的跨越。

文中部分图片来源网络，版权属于原作者，文章仅代表作者观点，不代表本公司立场。如有冒犯请告知，我们会及时予以更正/删除。感恩！