双十一汹汹来临之际，蚂蚁金服放出消息说，将引入图像识别技术处理核赔，以应对双十一一大批剁手党冲动购物之后汹涌而至的退货要求。媒体报道，去年（2015年）双十一退货运费险出单3.08亿笔的成绩，背后若没有技术的支撑，很难确保消费交易的顺畅。

而在约一个星期之前的11月2日，拿到国内首张互联网保险牌照的众安保险也成立了子公司众安科技，开始了对外输出科技的第一步。这些都隐隐反映出技术在保险领域发挥的作用越来越大。

看看今天互联网保险，尤其是消费保险的发展，就会发现大数据与人工智能技术在正在保险的产品开发、销售、承保和理赔等全链路中的应用。

险种的开发与精准营销

随着电子商务越来越发达，剁手党越来越冲动、在网上买东西的品类越来越多，可是其中的痛点也越来越明显，拍错了尺码肿么办？买到的护肤品过敏只能怪自己运气不好，但这真的很不爽？

因此，针对这一系列的痛点，互联网保险公司也围绕消费设计出了很多神奇的险种，比如退运费险、物流破损险、保价险，甚至有一种听上去比较奇葩的细分险种叫做“尿不湿红屁股险”。

这种保险是针对淘宝上买尿不湿商品的交易，有的婴儿使用产品后，屁股会因为潮湿而变红。

但这种现象有可能是父母没有保持皮肤干燥，有可能是婴儿的过敏体质，不一定是尿不湿的质量问题。对商家而言，退货成本高且规模不可控；对消费者而言，举证门槛高，可能需要到医院开具证明和尿不湿质量鉴定证明；对平台来说，责任不清晰的纠纷案很难解决。

于是，红屁股险上线后，难以定责的损失都由保险来覆盖，消费者得以理赔；商家并不会因投诉率上升而影响店铺信誉；也降低了平台的客服压力和人工成本。

“消费保险是为解决消费纠纷、降低交易沟通成本而产生，这是跟奇葩险重要的区别，消费保险的真正地解决了一些让买家和卖家特别头疼的问题，而且不是所有C端用户都能感知到，它的诞生并不为了吸引眼球。” 蚂蚁金服保险事业群总监梁越平强调。

消费保险正逐渐成为保险业发展的一个全新而独立的领域。据蚂蚁金服方面数据，2016年前三季度，消费保险仅在蚂蚁保险平台上的保费同比增长就超过50%，保单量同比增长超过80%。显然，这个数字还在高速增长中。

实际上，这款保险本身规模不大，也很难独立放在平台上销售。但是借助与电商平台的合作，保险公司可以直接向购买了相关商品的用户推荐，用户可以根据自身需要选择是否购买。

据统计，退运险的索赔率在50%以上，对保险公司的利润只有5%左右，仅从保险公司的角度，这类产品并不算很成功，但有很多保险公司都有意、愿意去开发这类保险。这是为什么呢？

中国保监会原副主席、中国精算师协会创始人魏迎宁分析道，这是因为客户购买退运险后，保险公司就获得该客户的基本信息，包括手机号和银行账户信息，并能够了解该客户购买的产品，这对其后的保险产品的精准营销很有帮助。

比如客户购买的是婴儿奶粉，保险公司就可以估计该客户家中有婴儿，可以向其推荐关于儿童疾病、教育等相关的保险产品，这显然比5%的利润更有吸引力。找到有需求的受众，比聘到有三粗不烂之舌的推销员，更能推动销量的增长，所以互联网保险基本没有推销人员吧。

个性化保单与定价

传统保险公司经常面临的，就是信息不对称和道德风险的问题，这就影响了保险的风控与定价。

比如，保险公司卖车险的时候，需要了解客户的年龄、性别、婚姻状况、驾驶记录、收入、职业、教育、背景等等各方面信息，但每个人的信息与行为组合各不相同。魏迎宁表示，过去，无数人被都被置于在同一风险水平之上，但严格来说这是不可能的。传统精算研究的是评估数，很少涉及个案，但是，通过大数据的分析，就可以提供更精准的风控方案和定价模型，为客户制订个性化的保单。传统的精算技术只在一定纬度量化风险，很难充分反映风险的复杂性；而互联网大数据时代，则创造了风控每个投保标的的可能，而且数据维度多，获取成本低。

其中的道德风险也是让保险公司一直很头痛的问题，买了车险的车主，很有可能因此比没有买车险的车主驾驶过程中松懈。因此，车险的高赔付问题已成为其发展的瓶颈。有资料显示，车险赔付额占产险总赔付额的70%以上，车险的赔付率普遍超过60%，车险行业处于亏损状态。这也是多年来车险保费一直难以下降的原因之一。

因此，美国的一些公司引入了车险UBI（Usage Based Insurance），是基于驾驶行为而定保费的保险。而且，据第一财经报道，美国还有保险公司跟车企合作，用大数据分析车主的驾驶习惯，从而确定车主要交的保费。这些驾驶行为的分析包括车主踩刹车的频率以及每天开车上路的时段等，也就是说，你踩急刹车的频率越多，用车的时间越长，你需要缴纳的保费就越多。

还有美国保险公司与日本车企合作，让用户安装一款安全驾驶应用，这款安全驾驶应用是利宝互助保险一个名为“正轨”的项目的一部分，这个应用在车主加速或者急刹车的时候会提醒， 使用应用的车主可以享受5%的参保费率优惠，如果听从应用中的安全提醒，车主还可以享受最多7折的保险优惠。

据蚂蚁金服方面表示，保险服务平台日常保单出单量就已超过2100万笔/日。在几乎零人工干预的情况下，通过算法的精算模型，根据买卖双方各自的信用度、退货率、商品类目和消费行为数据因子，实现千人千面的消费保险定价和出单。

机器受理与核赔

以上我们可以看到，互联网保险的销售与购买环节，基本上已经实现了自动化，其实在核赔的环节，也一样需要相关的技术。

传统的保险产品具有大额、低频等特点，而新型的互联网产品则提供的是小额、高频、碎片化的产品。光是双十一的退运险就超过3亿，其中要退货的也不在少数，如果依靠人力审核，不仅效率低而且成本高，但若现实了机器识别，提高效率的同时还节省了人力成本。

以蚂蚁金服保险平台为例，图片识别技术是核赔流程重要应用之一。消费保险的理赔环节，超过九成是依靠后台技术识别和判定。“系统自动识别理赔凭证（图片）、生物验证身份（核身）再加上理赔报案人的信用记录，人工智能系统基本可以审核处理超过90%的报案，剩下一成的疑案、复杂案件会传送给人工处理。”蚂蚁金服保险事业群产品总监梁越平说。

图片识别技术首先会对用户报案图片进行清晰度识别，识别图片中理赔标的物的有效信息并实时做出反馈，例如商品标签代码、货品破损程度等。

更重要的环节是对图片相似度的识别，在传统保险领域，企图骗保的人，可能会拿着网上下载的图片，在多家保险公司报案理赔。但在生鲜腐烂、化妆品过敏这些消费保险上，技术可以在一个庞大的图片库中，比对识别出报案人上传的是真实拍摄图片，还是重复使用了别人皮肤过敏的图片，亦或是网上下载了腐烂水果的图片。结合对理赔者信用程度的判断，绝大多数理赔都可以在短时间内在线完成，无需人工干预。

“一个险种每天几百万单的数字，在传统保险业很难做到。技术的推动，让保险业向好方向的在做转变。以前我做产品的时候每分钟核120单，每秒钟进2单的时候技术就撑死了。但是现在是一天做226万件产品。” 泰康在线财产保险股份有限公司副总裁方远近说。

业务与技术分开

技术将变革金融业的趋势越发得到业界关注，也许是发现自身在技术研发上的投入日益增长，有的金融企业开始将科技业务独立出来，输出技术创收。

今年10月，万达将网络科技集团从万达金融集团独立分拆出来。11月3日，众安保险也宣布成立了独立的科技公司中安科技。据新浪报道，此前平安集团、太平洋保险和新华保险也成立了自己的科技子公司。

不过相较之下，众安科技所关注的技术更为前沿，包括区块链、人工智能和大数据，推出的平台包括区块链开放平台和智能投顾，从金融和医疗健康切入。

被问及众安保险为什么要成立众安科技，按照众安科技董事长姜兴的回忆，大约一年半之前，众安保险去向保监会领导汇报工作。在展示了自主研发的基于云架构的海量交易的保险核心系统以及一些基于大数据或新技术驱动的保险创新产品时，对方提议，众安拥有这么好的研发实力，应该可以输出技术，也有利于保险生态的信息化升级。这使得众安保险开始思考成立众安科技的事宜。

原有的金融业务受到监管，而且可能有盈利方面的压力；将技术板块独立出来，就可以更独立的发展，甚至增加新的赢利点。阿里的云计算子公司就是这种发展路径很好的体现，原来他不过是支持电商网站运营的一个技术部门，但2009年正式成立了子公司，2010年开始，阿里云正式对外提供云计算商业服务。如今阿里云业务板块的增速已经连续五个季度保持三位数的增速，外媒甚至认为阿里云已经取代电商成为阿里更受关注的业务。

其实像百度、腾讯和网易等很多互联网公司都有自己的云业务板块，如今云计算正处风口，这些板块逐渐独立发展的趋势渐现。

谁知道金融科技是不是就是下一个云计算呢？