导读：前海人寿昨天被保监会查水表了，暂停了万能险业务，又引爆这个本身就比较火的话题。万能险，很多人都投过，因为它的高收益。可以这么说，万能险就是打着保险旗号的理财产品。

01.

理财型保险领域一直有三朵金花，分红险、万能险、投连险。

作为理财型保险它们都不保证收益，但老大分红险相对靠谱，最坏的情况就是一毛钱都分不到。老二万能险风险适中，最差还有保底利率。

投连险就比较任性了，运气不好可能要亏钱。

然后这三大类中又可以根据你投保需求的不同，与教育险、养老险、年金险和终身寿险进行排列组合，变成某某分红险、某某万能险、某某投连险。

万能险知名度要高一点，可能是名字太霸气……

说说万能险几个诱人的地方，比方宣传高预期收益率啦，万能险结算利率平均在4%以上，投资者最喜欢看到这个。

怕有些投资者不上当，还给你承诺一个最低保障收益率，普遍在2.5%左右，就跟余额宝差不多吧。

买纯保障的保险你还担心有没有那么好，反悔了不好退保啊。

万能险把投资者的这点心思都琢磨出来了，让投保人可随意变更投保额度，如果想退保的话惩罚只是轻轻的哟。

这就好比你去买衣服，一家说没钱就不要摸了。而另一家说，随便试穿，还可以穿回去，穿一个月了不满意还可以退。

门槛低到不要不要的，本来不想买的都心动了。

02.                                          

对于两全其美的事情，国人有着深深的执念。

一些机构正是利用这一点，用收益把大家的钱集中起来，然后钱生钱，本质上又回归到了P2P的模式。

一般投保人上缴的保费主要分三部分：初始费用、保障费用、投资费用。

初始费用就是你买保险交给保险公司的手续费；保障费用就是保费，这部分钱回归到普通保险；投资费用就是让保险公司帮你去搞投资的钱。

打个比方，我们平时买一款保障型的保险，你交100块保费，扣去1块的手续费，剩余99元就是保费。

但万能险不同，交100块保费，保险公司要收10块手续费，然后你的纯保险账户只有20元，70元进入到了投资账户。

比方你买的是终身寿险万能险，一年的保费要交40元，但现在只有20元入账，保险公司告诉你只要你投资的那70元赚钱了，就可以帮你抵掉保费。

但遗憾的是，万能险收益并没有那么高，投资70元根本赚不到20元，可能只赚到2元。然后自己还得额外掏18元。

年复一年，想获得保障保险账户的钱不能断，但投资账户的收益又不理想，没有十年八年根本填不平这个洞。

投保人为了持续维持保障，就继续自己交钱吧。

这样一说，万能险简直就是魔鬼啊，到底还能不能投？

万能险存在的价值是什么呢？其实就是一种最懒惰的买保险办法，有些人没有精力去研究这些理财产品，又没有什么规划，万能险还真是一个比较接地气的选择。

怎样让万能险的利益最大化？这才是最关键的。

考虑到万能险的收益都是不确定的，所以指望通过保底利率能实现利益最大化可能性非常低。

但万能险有个最大的优点就是灵活，把灵活性用到极致你就赢了。

比如把保障功能放到最大，这样有些情况下，万能险的保障功能会超过寿险。或者把保障功能降到最低，充分发挥万能账户的理财作用，不但不取钱，还往里边存钱，等到市场利率低到心理价位时再取出。

假如在没有出险的前提下，交20年以后，一次性中止合同，拿到一笔现金价值，万能险就是两全险，有事也拿钱，没事也拿钱。

到了结婚的年纪，感觉自己的压力山大，又没有多余的钱再买保险，可以调整保额，也是一份保障。

等有小孩了，从万能险里面拿出来一部分钱，给宝宝报个培训班神马的，万能险变身教育金，感觉就像个小金库。

最关键要记住一点，一旦买了短时间内就不要退保，不然亏死。

所以，没有什么所谓的保障和理财两者兼得。

一款懂事的保险应该是：你若安好，我备胎到老。